在说这个问题之前，先来了解一下何谓现金价值：

1、保费的设定分自然保费和均衡保费二种。

自然保费：

就是随着年龄增长而增加。假设一个30岁第一年交1元，人没了赔1万块钱，第二年31岁交2块钱，人没了也是赔1万块钱，以此类推。那这1万元从哪里来呢？就是向这1万个人收一块钱的保费就够可以了，这也就是“保险的大数法则”。当然这里我们就不考虑利润、佣金、税金以及其他的经营成本了，权当做雷锋了。 随着年龄越大，每年交的保费越贵，于是出现了一个很大的问题，年轻时大家交得起，年老时交不起了，而那个恰恰更需要保险的时候？

均衡费率：

简单讲就是从30岁到90岁的60年间，每年交的保费都是一样的，比如同样人没了赔一万块钱，由原来的一块钱变成三十块钱，第1年多交了29元，第2年多交了28元，以此类推，这些多交的钱会存在公司，由此产生了现金价值。

2、现金价值作用：

及时中止：

如果客户中途退保，我们就把这些现金价值退还给客户。

自动垫交：

如果客户未能及时付费，让保单利益不受损失，只要将保费+利息还清，不需要申请复效，不受健康因素影响，但前提是保单的现金价值足够支付当期的保费。

减额付清：

如果客户想要保单继续留着，保费不付了，那就可以用当时的现金价值能一次性购买多少保额，作减低保额处理。比如说，30岁投保时保额10万，缴费20年，他交了10年以后不交了，那时的现金价值可以一次性购买到5万保额，从10万减低到5万，以后不需要再缴费的过程。

保单贷款：

如果客户暂时资金短缺需要融资，那保单的现金价值80%额度申请贷款，不需要任何担保手续，简单快捷方便，最长期限半年。

3、现金价值融资功能：

解决暂时现金流问题，手续简单方便，不需要任何担保和抵押，不影响保单的利益；

资金再利用，换句话说就是“把死钱变成活钱”盘活这笔存量资产，如果投资收益远远大于贷款利息，那就有可能达成多赢的局面，既通过年金险锁定部分资产，又能让这笔钱“安全稳定长期”的帐户里确保资产得到了保全，以达到传承给子女目的。

在此说明一下，只要有现金价值的保单均有贷款功能，本文只要针对的是年金保单，仅仅一家之言，供参考！！！

世事无常但你有选项，生命无常但人间值得。​​​​