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如何为宝宝购买重疾?购买宝宝重疾需要了解的事情

2018-11-27
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【导读】 现在很多的妈妈在孩子出生之后都会为孩子购买保险,但是这个时候很多人能都不知道如何为宝宝购买重疾险,因为不知道应该要购买定期的还是终身的,那么下面就为大家推荐《如何为宝宝购买重疾?购买宝宝重疾需要了解的事情》,欢迎阅读。

现在很多的妈妈在孩子出生之后都会为孩子购买保险,但是这个时候很多人能都不知道如何为宝宝购买重疾险,因为不知道应该要购买定期的还是终身的,那么下面就为大家推荐《如何为宝宝购买重疾?购买宝宝重疾需要了解的事情》,欢迎阅读。

如何为宝宝购买重疾?购买宝宝重疾需要了解的事情

如何为宝宝购买重疾?购买宝宝重疾需要了解的事情

“世上只有妈妈好。”

这句话,在保险业体现的尤为明显。

向我咨询保险的朋友里面,占比最高的便是妈妈们,他们最常提问的内容是:

“如何为宝宝购买重疾险?”

“定期和终身,应该选择哪一种?”

解答上面的疑问前,我们先来对重疾险做一个基本的认识和了解。

重疾险,按照保障时间的不同,可以划分为两类:短期和长期重疾险。

短期多为一年期产品,而长期又可以分为定期和终身两种。

定期即保障固定的一段时间,如20、30年或保障到某一年龄点,如70、80岁;

终身就更容易理解了,人的一生都是可以获得保险保障的。

我们可以很明显地看出来,终身型重疾险无论是保障时间,还是稳定程度,都是最突出的。也正因如此,很多妈妈选择重疾险的首要原则之一,便是终身型产品。

那么你们知道买儿童重疾前应该知道事情是什么吗?

1.买儿童重疾险前要知道

选儿童重疾险时,主要需关注它与成人重疾险的两点差异,一个是儿童高发病种与成人不同,一个是20多年后,儿童再投保重疾险的机会比成人大。一旦清楚这些差异,再选儿童重疾险就思路更清晰了。

1.1. 高发病种与成人不同

儿童期的高发病种与成人不同,所以,在为儿童选购重疾险前,要先了解儿童期可能高发的病种有哪些,与成人阶段有什么差异。儿童期重疾病种与成人期高发病种相比,大白归纳出如下两个特点。

第一,成人概率低的疾病,儿童期可能风险较大。这是配置儿童重疾险时,尤其需要注意的。如果为儿童选重疾险时,还没度过对应病种发病风险最高的年龄,则建议选择产品留意意是否包含这些病种;对同时含这些病种的产品,则可进一步了解定义的理赔条件,哪个对用户更有利。

●夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎,高发人群是5岁以下儿童,统计表明,患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%,所以,脑膜炎导致的后遗症就是儿童,尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需关注的重疾病种。

●近年发病率逐年上升的儿童糖尿病,以I型糖尿病为主,高发期间为青春期,所以,I型糖尿病相关的重疾病种是给孩子买重疾险时要关注的病种。

●前期易被误诊为感冒,易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病,发病急,一旦发病风险高,高发年龄是6个月到2岁儿童,80%的病人在4岁以下,8岁以上就非常少,成人更少,所以如果是4岁及以下儿童就要关注是否含川崎病相关的重疾病种,而8岁以上的儿童则可以不必重点关注。

●幼年类风湿性关节炎也是少儿时期常见的结缔组织病,男性发病率高于女性,好发于14岁及以下儿童,其中7-14岁患儿占60%多。所以,如果是为14岁以下儿童选重疾险,优先考虑含严重幼年类风湿性关节炎的产品。

除这几种详细讨论的疾病外,其他还有像10岁以下发病率高的脊髓灰质炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力,高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等,在儿童期发生风险都比成人高,费率相近的情况下,包含这些病种的重疾险都是加分项。

在此,大白要澄清一个关于少儿白血病的误区。很多媒体宣传白血病是儿童常见但成年后发生率不高的疾病,其实并非如此。少儿发病率逐年增加是没错,但成人发生概率也不低,甚至老年白血病发生率也在不断增加。因为儿童期患其他癌症风险低,所以就会衬得在各大保险公司的历年理赔数据中,白血病是发病率最高的单一病种,占据儿童重疾理赔率的30%。

当然,重疾险都含白血病保障,它是发病率最高的单一病种,经济条件有限的情况下,可先配置一份保额充足,保障发生率高的白血病重疾险,待经济宽裕些再配置较全面病种的重疾险;另外,给孩子配置重疾险时,很多父母为孩子配置好多病种重疾保障后,会补一份单病种保障,让发生率高的白血病保额更充足。

第二,成人高发的重疾病种,在儿童期间发生风险未必高。病种数多不等于保障范围更广的现象,在儿童重疾险并不少见,尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如,一款保20年的儿童重疾险,包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病,那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量,对用户而言,基本是没有价值的。

所以,如果计划给孩子配置定期20年、30年的产品,那是否含高发病种就没有影响。在为儿童选购重疾险时,主要还是看高发的病种是否包含,病种的定义哪个更有优势。对于其他病种,比如与意外相关的重疾病种,儿童和成人的差别不大,选购时不需要额外关注。

1.2. 20多年后投保机会比成人大

这是除高发病种外,给儿童选重疾险时要注意关注的。5岁儿童和35岁成人同样20年后,无论从健康状况,还是从经济压力看,再投保重疾险的机会都完全不同。

从健康状况看,20年后,从大概率看,25岁正是身体健康的高峰;而55岁却难免会有一些大大小小的健康状况,可能会影响健康告知的通过,影响到重疾险的选择。

从经济压力看,20年后,25岁基本经济独立,承担得起买一份未来保额充足的重疾险,并在接下来20年缴费期没太大经济压力;但55岁再去选份缴费期20年的重疾险,保证保额在当时看来是充足的,可能会面临较大经济压力。

基于这些差异,谈到家庭重疾险规划时,大白建议给孩子配置保30年的重疾险就够,家庭支柱则根据预算尽可能趁费率在可接受范围内选保障期限长的产品。

以上就是关于儿童如何选购重疾,其实案例来说应该选购少儿定期重疾就好,至于终身的重疾可以在25岁成年之后再选择适合自己的产品。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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